BMKB-krediet kort en praktisch
De BMKB (Borgstelling MKB-krediet) is een Nederlandse staatsborging waarmee banken en andere kredietverstrekkers risico delen bij leningen aan kleine en middelgrote ondernemingen. Het doel: krediet verkrijgen als de bank zélf onvoldoende zekerheid ziet, terwijl de borging een deel van het risico dekt.

Onderstaand vind je concrete voorwaarden, stap-voor-stap acties en testbare controles zodat jij snel kunt bepalen of jouw bedrijf in aanmerking komt en hoe je de aanvraag maximaal kansrijk maakt.

Voor wie geldt de BMKB? — checklist

  • Vestiging: jouw onderneming moet in Nederland actief en geregistreerd zijn (KvK-inschrijving). Controle: open je KvK-uittreksel en check vestigingsadres en activiteiten.
  • MKB-status: de onderneming valt binnen de MKB-definitie (aantal medewerkers, omzet of balanstotaal). Actie: vergelijk jouw cijfers met de MKB-criteria op RVO.nl.
  • Uitsluitingen: geen banken, verzekeraars of (meestal) overheidsinstanties; geen insolvente ondernemingen of lopende surseances. Test: is er een lopende surseance/insolventieprocedure? Zo ja: geen BMKB.

Welke vormen van financiering komen in aanmerking?

  • Leningen voor werkkapitaal en investeringen komen vaak in aanmerking. Stap: specificeer in je aanvraag waarvoor het geld wordt gebruikt (inkoop, loon, machine etc.).
  • Soms is beperkte herfinanciering toegestaan; controleer vooraf met de bank en RVO of jouw herfinancieringsdoel onder de regeling valt.
  • Verstrekker: alleen erkende kredietverstrekkers kunnen de borg aanvragen bij RVO — vraag je bank of kredietverstrekker expliciet of zij BMKB aanvragen.

Wat dekt de borging en welke risico’s blijven bij jou?

  • De borging dekt een deel van het niet-betaalde restant van de lening wanneer de onderneming niet meer kan betalen. Praktisch effect: de bank krijgt gedeeltelijke compensatie, maar vraagt vaak aanvullende zekerheden en persoonlijke borgstellingen.
  • Let op: de borging is geen volledige vrijwaring. Actie: vraag jouw bank hoeveel procent van het krediet zij willen laten vallen onder de borging en welk deel de bank blijft waarborgen.

Documenten en bewijsvoering: concrete checklist

  1. Actuele KvK-uittreksel (niet ouder dan 3 maanden).
  2. Jaarrekeningen (meestal de laatste 2–3 jaar) en tussentijdse cijfers van dit jaar.
  3. Omzetprognose en liquiditeitsprognose voor 12 maanden — op maandbasis. Test: maak een eenvoudige kasstroomtabel (inkomsten, uitgaven, netto) en controleer dat de liquiditeitsbehoefte per maand duidelijk is.
  4. Specificatie van het aangevraagde bedrag en bestedingsdoel (facturen, offertes voor investeringen).
  5. ID-eigenaar/directie, aandeelhoudersstructuur en eventuele eerdere borgstellingen.

Stap-voor-stap aanvraagproces (wat jij doet, wat de bank doet)

  1. Stap 1 — Voorbereiden: verzamel de documenten uit de checklist en maak een korte motivatie van 1 A4 waarin je aangeeft hoe de lening wordt gebruikt en waarom BMKB noodzakelijk is.
  2. Stap 2 — Benader je kredietverstrekker: overleg met jouw bank of financier en vraag expliciet naar BMKB-toepassing; vraag welke aanvullende voorwaarden de bank stelt.
  3. Stap 3 — Aanvraag door de bank bij RVO: de bank dient de formele borgingsaanvraag in bij RVO; jij levert alle onderliggende documenten aan de bank.
  4. Stap 4 — Beoordeling RVO: RVO beoordeelt of de aanvraag aan haar voorwaarden voldoet en stelt de borg vast. Tijdsindicatie: dit kan variëren — vraag je bank om een tijdsindicatie en volg actief op.
  5. Stap 5 — Uitgifte en nazorg: bij goedkeuring wordt de borging van kracht; de lening wordt verstrekt volgens de afgesproken voorwaarden. Test: bewaar alle correspondentie en controleer het borgingsbedrag op de leningsovereenkomst.

Voorbereiding om afwijzing te voorkomen — concrete verbeterpunten

  • Liquiditeitsprognose testen: maak twee scenario’s (basis en stress). Vraag: blijft je bedrijf 3 maanden na tegenvallers nog liquide? Zo niet: pas je aanvraagbedrag of aflossingsschema aan.
  • Zekerheden en borgstellingen: als de bank aanvullende zekerheden wil, beoordeel of je die kunt bieden en onderhandel over de reikwijdte. Tip: beperkt zakelijke zekerheden zijn vaak acceptabel als de BMKB-gedeelte groot genoeg is.
  • Toon herstelplan: als omzet is gedaald (bijv. door crisis), lever een concreet herstel- of bezuinigingsplan met meetpunten (maandelijkse targets).

Kostenspecificatie en wat je moet doorrekenen

  • Vraag de bank om een volledige kostenberekening: rente, administratiekosten, eventuele borgingsprovisie en advieskosten. Actie: zet deze kosten in een simpele spreadsheet en bereken de total cost of borrowing per jaar en per maand.
  • Voorbeeldberekening (voorbeeld, controleer actuele tarieven bij jouw bank): stel lening €100.000, rente 6% en borgingsprovisie 0,5% (eenmalig) → bereken rentelasten en provisie apart en vergelijk met alternatieven.

Wat te doen bij afwijzing

  1. Vraag een schriftelijke toelichting en de exacte reden(en) van afwijzing.
  2. Verbeter één punt per keer: als prognoses onvoldoende zijn, pas dan de prognose en laat deze valideren door je accountant; als zekerheden ontbreken, bied alternatieve zekerheden of verklein het leenbedrag.
  3. Overweeg alternatieve verstrekkers die BMKB gebruiken (regionale banken, kredietunies) en vraag meerdere offertes.

Testbare controles voor je aanvraag

  • Controle 1: KvK- en jaarcijfers zijn up-to-date en consistent — test: kopieer KvK-nummer en balansgegevens in een samenvattend document en laat een derde (accountant of adviseur) het controleren.
  • Controle 2: liquiditeitsprognose is realistisch — test: sluit 3 worstcasescenario’s in en kijk of de uitkomst financieringsbehoefte positief blijft.
  • Controle 3: bank bevestigt deelname aan BMKB — test: vraag de bank schriftelijk of zij de borgaanvraag in jouw dossier indient.

Laatste praktische tip: maak een korte BMKB-checklist van 6 punten (KvK, jaarcijfers, liquiditeitsprognose, bestedingsplan, bankbevestiging, alternatieve aanbieder) en kruis deze af voordat je de bank bezoekt — dat verhoogt je slagingskans aanzienlijk.