Als startende ondernemer is geld vaak de grootste drempel tussen idee en uitvoering. Bij FocusOpBusiness leggen we concreet uit welke financieringsmogelijkheden er zijn, wat elke optie kost, welke eisen eraan verbonden zijn en hoe je stap voor stap de kans vergroot dat je aanvraag wordt goedgekeurd.
Onderstaande gids geeft directe, testbare acties: welke documenten je nodig hebt, hoe je berekeningen maakt en hoe je financieringsmixen opbouwt. Gebruik het als checklist tijdens je financieringsaanvragen.
Overzicht: welke financieringscategorieën bestaan er?
Kort overzicht om snel te scannen: 1) Eigen vermogen (spaargeld, privé-investeerders), 2) Leningen (bank, microkrediet, startup-leningen), 3) Garanties (BMKB), 4) Subsidies en subsidies via RVO/EU, 5) Eigen vermogen extern (angels, venture capital), 6) Alternatieven (crowdfunding, lease, factoring, supplier credit), 7) Supportprogramma’s (incubators, accelerators, wedstrijden).
Eigen vermogen: wanneer inzetten en hoe berekenen
Waarom: goedkoop (geen rente) en toont commitment aan investeerders. Hoe veel: minimaal 10-30% van benodigde investering als vuistregel. Stappen:
- Maak een minimale-startkapitaalberekening: vaste kosten voor 6 maanden + voorraad + marketing + buffer (10% van totale kosten).
- Stel je persoonlijke liquiditeitsplanning op (persoonlijke kosten + zakelijke buffer) voor 12 maanden.
- Documenteer herkomst spaargeld en bereid een korte verklaring voor investeerders.
Familie & vrienden: risico’s en voorwaarden vastleggen
Gebruik dit alleen als je heldere afspraken kunt vastleggen. Stappen:
- Spreek het bedrag, verwachte looptijd en rente/aflossing schriftelijk af.
- Gebruik een simpel contract met aflossingsschema en wat er gebeurt bij problemen.
- Overweeg omzetgerelateerde terugbetaling of conversie naar aandelen als alternatief.
Banklening voor starters: wat verwachten banken en hoe voorbereid aanvragen
Banken kijken naar kredietwaardigheid, onderpand en een realistische businesscase. Stappen:
- Maak een betalingsprognose (kasstroom) voor 12 maanden en winst/verlies voor 24-36 maanden.
- Bereken break-even en toon marktonderzoek met 3 klantcases.
- Verzamel persoonlijke en zakelijke documenten: ID, Kamer van Koophandel, btw-nummer, recente bankafschriften, contracten, offerte- of bedrijfsplan.
- Onderhandel over rente en zekerheden; bied waar mogelijk debiteuren of inventaris als onderpand.
Microkrediet en Qredits: geschikt voor kleinere financieringsbehoeften
Qredits is in Nederland bekend voor starters. Kenmerken: leningen tot ca. €250.000, coaching mogelijk, eenvoudiger acceptatie dan bank. Stappen:
- Check Qredits voorwaarden en aanvraagtool op basis van omzet en branche.
- Bereid je pitchcompact voor: wat is het probleem, wat is jouw oplossing, hoe genereer je inkomsten.
- Vraag coaching via Qredits om je aanvraag te versterken; gebruik hun sjablonen voor financiële prognoses.
BMKB en borgstellingsregelingen: gebruik overheidsgaranties
BMKB (Borgstelling MKB-kredieten) verlaagt het risico voor banken bij lending. Stappen:
- Controleer of jouw onderneming en lening in aanmerking komen (branche, jaaromzetgrenzen).
- Vraag de borgstelling aan via de bank; lever projectinformatie en prognoses aan.
- Gebruik de borgstelling vooral voor bedrijfskapitaal en investeringen die banken anders zouden afwijzen.
Subsidies en RVO-regelingen: hoe vind en claim je relevante subsidies
Subsidies zijn vaak projectgebonden (innovatie, duurzaamheid, internationalisering). Stappen:
- Definieer het project: welk doel, welke kosten en welke KPI’s?
- Zoek via RVO.nl, provincies en EU-programma’s op trefwoorden (innovatie, MKB, duurzaamheid).
- Schrijf een korte subsidieaanvraag: probleemstelling, doel, planning, begroting en meetbare resultaten.
- Plan administratie: rapportages en bewijsstukken die je moet bijhouden bij goedkeuring.
Business angels en venture capital: wat zoeken zij en hoe pak je het aan
Angels investeren vaak op basis van founder fit en marktpotentieel; VC zoekt schaalbaarheid en exitmogelijkheden. Stappen:
- Voor angels: bereid een 7-10 slide pitch voor, 12-24 maanden omzetprognose en duidelijke use of funds.
- Voor VC: focus op groeiplan, unit-economics, CAC vs LTV en aantoonbare tractie.
- Leg aandelenstructuur en waardering vast; gebruik eenvoudige term sheets voor eerste gesprekken.
Crowdfunding: beloningen versus equity en praktische uitvoering
Kies crowdfundingtype op basis van doelen: pre-sales via reward crowdfunding, of groei met equity crowdfunding. Stappen:
- Bepaal doelbedrag en aanbod (korting, productpre-orders of aandelenpercentage).
- Maak een campagneplan met video, social proof en concrete deliverables.
- Stel fulfilmentplanning op: wanneer worden beloningen of rendementen geleverd.
Leasing, factoring en andere alternatieven
Leasing: geschikt voor apparatuur; conserveert werkkapitaal. Factoring: verkoop je facturen voor directe cash. Supplier credit: onderhandelen over langere betalingstermijnen met leveranciers. Stappen:
- Vergelijk totale kosten: rente + fees vs traditionele lening.
- Lees kleine lettertjes (boetes, verplichtingen) en reken TCO uit voor de contractperiode.
- Test met klein contract voordat je langlopend vastlegt.
Incubators, accelerators en wedstrijden: financiering plus netwerk
Voordeel: financiering gecombineerd met coaching en netwerk. Stappen:
- Selecteer programma’s die bij je fase en sector passen.
- Bereid een korte, meetbare doelstelling voor het programma (bijv. MVP in 3 maanden, 100 beta-klanten).
- Gebruik het programma om due diligence-documenten op orde te krijgen voor toekomstige investeerders.
Combineer financieringsbronnen: bouw een hybride structuur
Praktisch: combineer eigen vermogen (10–30%), microkrediet of Qredits voor basis, en een banklening of lease voor vaste activa. Stappen:
- Schets vier scenario’s: conservatief, realistisch, optimistisch, worst case met bijbehorende financieringsmix.
- Simuleer maandelijkse kasstromen en bepaal wanneer extra financiering nodig is.
- Stel prioriteiten: betaal eerst leveranciers en salarissen; toegang tot werkkapitaal is cruciaal.
Voorbereiding: documenten, financiële prognoses en pitch
Checklist documenten en concrete sjablonen die je nodig hebt:
- Bedrijfsplan of one-pager
- Kasstroomprognose 12 maanden en P&L 24–36 maanden
- Break-even analyse
- Use of funds en kapitaalbehoefte
- Persoonlijke financiële verklaring en cv
- Klantcases of letters of intent
Testbaar: vraag een businesscoach of accountant om je prognoses te reviewen voordat je indient.
Stap-voor-stap: aanvraagproces bij een bank of kredietverstrekker
Volg deze 7 stappen: 1) Verzamel documenten (KVK, ID, afgelopen bankafschriften). 2) Maak kasprognose + break-even. 3) Bereken het exacte leenbedrag en aflossingscapaciteit. 4) Plan gesprek met accountmanager, stuur vooraf je one-pager. 5) Onderhandel voorwaarden en zekerheden. 6) Lever aanvullende info snel aan. 7) Beoordeel het aanbod op effective interest rate en boeteclausules.
Valuatie, aandelen en term sheets – korte handelingswijze
Voor equity deals: houd waardering realistisch. Stappen:
- Gebruik comparables in jouw sector of de pre-money multiplier methodiek.
- Bepaal welk aandelenpercentage je wilt vrijgeven en welke controlerechten acceptabel zijn.
- Leg anti-verwateringsclausules en investor rights vast in een eenvoudige term sheet.
Meetbare KPI’s die investeerders vragen
Toon minimaal: omzetgroei (mnd/qtr), marge per klant, churn, CAC, LTV en burn rate. Stappen:
- Maak dashboard in Excel of Google Sheets met maandelijkse updates.
- Automatiseer data-invoer via je boekhouding zodat cijfers realtime kloppen.
Praktische check die je NU kunt doen: maak binnen 48 uur een korte financieringsone-pager (max 1 A4) met: 1) doel en use of funds, 2) benodigde som en termijn, 3) kerncijfers (omzet, marge, break-even), 4) gewenste financieringsvormen (minimaal 2 opties), 5) concrete vervolgstap (bv. afspraak bank of pitch voor crowdfunding). Stuur die one-pager naar 3 potentiële financiers en plan binnen 7 dagen follow-upgesprekken.